בשנים האחרונות הולכת וגוברת ההבנה שהכסף שאנחנו חוסכים לקראת הפנסיה שלנו לא הולך להספיק לנו. למה זה קורה ומה אנחנו יכולים לעשות כדי לצבור מספיק כסף? אופציה אחת היא פוליסת חיסכון אבל יש עוד מה לעשות.
למה הפנסיה שלנו לאו דווקא תספיק לנו בעתיד?
- אנחנו חיים יותר זמן – אם בעבר עבדנו כמה עשרות שנים ויצאנו לפנסיה, היום עובדים פחות. אנחנו עושים צבא, מטיילים ברחבי העולם, מתמסרים ללימודים כמה שנים ולפעמים מקבלים עזרה מלאה מההורים, ומתחילים לעבוד משרה מלאה בגיל מאוחר. כמו כן תוחלת החיים עלתה משמעותית ולכן הכסף שצברנו במשך השנים צריך "להחזיק" אותנו זמן ממושך יותר, וגיל הפרישה לא עולה באופן פרופורציונלי לעלייה בתוחלת החיים שלנו.
- "תספורות" בפנסיה – לפעמים הגופים המנהלים את כספי הפנסיה שלנו נותנים הלוואות לטייקונים, אלא שלא תמיד הטייקונים יכולים להחזיר את אותן הלוואות ואז מחליטים לעשות להם "תספורת".
- ריביות נמוכות בבנק – כיום הריבית בבנק נמוכה מאוד, וזה אומר שאם את הכסף הפנוי שלנו אנחנו משאירים בבנק כדי שיצבור ריבית וישמש אותנו במהלך שנות הפנסיה שלנו, הרי שהוא יצבור ריבית נמוכה מאוד.
- דמי הניהול – למרות שקיימת קרן פנסיה ברירת מחדל, עדיין דמי הניהול שאנחנו משלמים נחשבים לגבוהים, וככל שהצבירה שלנו גדולה יותר, כך המשמעות של דמי הניהול יותר מורגשת. דמי הניהול ממש נוגסים בחסכונות שלנו ומשאירים לנו פחות כסף. והאבסורד הוא שגם אם הגופים המנהלים מרוויחים בשבילנו תשואות גבוהות וגם אם לא – דמי הניהול נשארים כפי שהם.
- סולידיות יתר – הישראלים נחשבים לשמרנים יחסית בכל הנוגע להתנהלות כלכלית. אנחנו לא מנהלים את הכסף בהתאם לצרכים שלנו ולגיל שלנו. אנשים צעירים שיש להם עוד עשרות שנים לחסוך עד לפנסיה בוחרים במסלולי השקעה סולידיים ביותר, ובעיקר אלו שחוששים משוק ההון וממספרים. בעוד המסלולים הסולידיים נותנים בערך 2% תשואה ממוצעת בשנה, המסלולים המנייתיים נותנים סביבות ה – 9% לשנה. כשמסתכלים על הטווח הארוך שוק ההון תמיד עולה ומאחר ופנסיה היא בבסיסה חיסכון לטוו הארוך, אפשר להעז יותר ולבחור מסלול יותר מנייתי אם יש לנו זמן רב לפני הפרישה
- נשים נמצאות בסיכון גבוה יותר – נשים עובדות פחות כי הן בדרך כלל יוצאות לחופשת לידה, סטטיסטית הן מרוויחות פחות שכר ובנוסף תוחלת החיים שלהן גבוהה יותר בהשוואה לגברים.
פוליסת חיסכון פיננסי
No Description
אז מה כדאי לעשות?
- להתאים את רמת הסיכון לגילכם – אל תהיו כל כך סולידיים, במיוחד אם אתם חבר'ה צעירים שיש להם עוד עשרות שנים עד לפנסיה. לעבור למסלול שמתאים לכם זו פעולה יחסית פשוטה שיכולה להגדיל לכם משמעותית את החיסכון. שינוי מסלול יכול לבוא לידי ביטוי בתוספת של מאות ואפילו אלפי שקלים לקצבת הפנסיה שלכם בעתיד
- להבין מה יש לכם ולהתמקח על דמי הניהול – תוכלו להעזר באתר המסלקה הפנסיונית או בסוכן פנסיוני כדי להבין איפה יש לכם חיסכון פנסיוני, כמה דמי ניהול אתם משלמים, באיזה מסלול אתם ומהי הקצבה הצפויה לכם. כדאי לשקול מעבר לקרנות פנסיה ברירת מחדל שמציעות דמי ניהול נמוכים או אם אתם כבר בחברות שמציעות קרנות ברירת מחדל, לבקש מהם את דמי הניהול המוזלים שאתם זכאים לקבל.
- בדקו את הביטוחים שיש לכם – בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים יש שני ביטוחים מובנים: אובדן כושר עבודה (שיעניק לכם קצבה של 75% מהשכר שלכם במקרה שאתם לא יכולים לעבוד) וביטוח שארים (שיעניק קצבה ל בן/ת הזוג וילדים עד גיל 21 אם חלילה תלכו לעולמכם בטרם עת). הביטוחים האלה עולים כסף. לכן אם אתם רווקים/גרושים/אלמנים או שיש לכם כבר ילדים גדולים או שאין לכם ילדים בכלל, כדאי לבחון עם סוכן פנסיוני אם כדאי לוותר על ביטוח כיסוי לשארים.
- ליצור מקורות הכנסה נוספים או להשקיע במוצרים נוספים – כיום ישנם כמה מוצרי מדף שמציעים בתי ההשקעות כדי לאפשר לציבור החוסכים לחסוך עוד כסף לתקופת הפנסיה. בקופת גמל להשקעה תוכלו לחסוך מדי שנה כ- 72,000 ₪ (נכון לשנת 2022) ולתת לגוף מקצועי לנהל את הכסף עבורכם בשוק ההון כדי לצבור תשואה. הכסף נזיל בכל עת, אך אם תחליטו למשוך אותו רק צאתכם לגמלאות, תוכלו למשוך אותו כקצבה פטורה ממס רווחי הון.
אפשרות אחרת להגדלת קצבת הפנסיה היא באמצעות פוליסת חיסכון שכל אזרח בעל תעודת זהות יכול לפתוח לעצמו ושם אין מגבלה על תקרת ההפקדה, או קופת גמל תיקון 190 לפנסיונרים שמקבלים כבר קצבת פנסיה וגם חיסכון באמצעות קרן השתלמות ניתן לנצל כדי לחסוך לגיל פרישה.
רוצים להגדיל את הכנסותיכם לפנסיה?
כאמור, ישנם צעדים רבים שניתן לעשות כדי למקסם את הפנסיה שלכם וקיימות אפשרויות רבות שיאפשרו לכם למקסם את כספיכם הפנוי לגיל פרישה ולהגדיל את הקצבה הצפויה לכם. על מנת לבחון את כל האפשרויות העומדות לפניכם כל מה שעליכם לעשות הוא לפנות למומחים של פתרונות עדיפים, שכבר למעלה מ- 20 שנה מתמחים בביטוח פנסיוני ועובדים מול כל החברות המובילות בתחום בארץ. קראו עוד באתר שלנו: http://adifim.co.il/
